Les assureurs connaissent bien un conducteur à risques aggravés. Il s’agit d’un profil à risque pour une compagnie d’assurances, pouvant conduire à différentes situations compliquées pour l’automobiliste. Pour bien connaitre ce que cette désignation implique pour les profils concernés, il faut d’abord la comprendre.
Sommaire :
L’assureur définit le conducteur à risques aggravés ou à malus
Les assureurs dressent des profils des automobilistes selon l’historique de ces derniers. Cela a pour objectif d’évaluer le risque qu’un conducteur représente pour aux compagnies. Souscrire à un contrat d’assurance auto est en effet une action obligatoire, mais tous les usagers ne seront pas traités de la même manière.
Lors de la souscription de votre assurance auto, on vous demandera vos informations. Il y aura également un questionnaire à remplir pour évaluer votre comportement. Vos réponses vont non seulement servir pour le devis de votre police, mais permettent aussi aux assureurs d’établir votre profil.
Il y aura des cas que l’assureur va chercher à observer. Un conducteur malussé ou qui a déjà subi une assurance auto résiliée pour sinistre représente un risque aggravé. Le non-paiement des assurances auto, un historique rempli de délits routiers, une suspension ou un retrait du permis de conduire, sont autant de dangers pour les compagnies.
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Les différents risques aggravés pour les conducteurs
Pour bien comprendre en quoi vous représentez un risque pour les compagnies d’assurances, on va vous expliquer en détail le mauvais profil.
L’analyse de votre situation
- Cela peut commencer par votre lieu de résidence. Si vous habitez dans une zone ou une région avec un taux de criminalité élevé, les assureurs vont reconsidérer votre souscription. Cela représente en effet plus de risques pour votre voiture : vitres brisées, vols, etc. La compagnie va aussi vérifier la fréquence des accidents routiers de votre zone.
- Votre âge est aussi un facteur pris en compte comme étant un risque aggravé. Pour les jeunes conducteurs, leurs inexpériences constituent un danger aux yeux des compagnies. Les personnes âgées, en revanche, peuvent présenter des limitations physiques. La baisse de l’acuité visuelle ou le temps de réaction émoussé peuvent être dangereux sur la route.
- Le type de voitures entrera également en compte. Un véhicule de luxe fera augmenter le cout de votre contrat. Une voiture de luxe va couter plus cher en réparation.
- L’utilisation de votre voiture peut affecter la prime. La distance d’exploitation du véhicule, son type d’usage (personnel ou commercial) peuvent changer le devis.
Votre historique en tant qu’automobiliste
L’assureur va aussi vérifier votre historique pour établir le devis de votre prime :
- Le dossier des sinistres fera partie de cet historique. Le nombre et la fréquence des accidents, de vol, de vitres brisées vont déterminer si votre profil va présenter un risque ou non. Cela va aussi définir que vous êtes un conducteur malussé ou non. Plus vous avez eu d’accidents routiers, que vous soyez entièrement responsable ou seulement à moitié, cela affectera votre coefficient malus.
- La compagnie va aussi analyser votre dossier de conduite. Si les gendarmes ou la police vous ont surpris au volant en étant ivre ou sous l’influence de stupéfiants, c’est très négatif pour votre image. Chaque infraction dans les informations reçues est mal perçue. Les cas de suspension ou de retrait de permis de conduire peuvent rendre votre profil risqué.
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Les conséquences pour les conducteurs malussés
Le conducteur à risque raisonnable subira une augmentation de la prime
Le fait de devenir malussé entraînera évidemment des conséquences sur votre assurance auto. À part le souscripteur, la compagnie peut aussi de résilier votre contrat. Un conducteur à risque aggravé peut donc voir la prime de sa police augmenter. Comme pour le cas d’un jeune permis, votre assurance va vous couter plus cher. Cette hausse de prix s’appliquera seulement en cas de risque raisonnable. À titre indicatif, si vous êtes malussé pour un accident, il y a deux possibilités :
- Une augmentation de 25 % de votre prime d’assurance s’applique si vous êtes jugé responsable ;
- L’augmentation du prix sera de 12,5 % si vous êtes semi-responsable.
Bien que l’assurance auto est une pièce obligatoire, de nombreux usagers de la route en France ne sont pas souscrits à ces garanties, comme le témoigne cette vidéo :
La résiliation du contrat
Les compagnies peuvent cependant résilier immédiatement votre contrat. Ils doivent vous avertir par courrier électrique en mentionnant clairement les causes de cette rupture. Parmi les raisons de cette action, il y a le non-paiement des cotisations d’assurances auto.
L’alcoolémie au volant, les infractions au Code de la route, les différents délits, la suspension ou le retrait de permis vont aggraver votre profil. Si vous avez un accident en état d’ébriété ou tout autre produits stupéfiants, cela conduit aussi à une résiliation.
On vous recommande aussi de bien faire attention aux sinistres successifs. Même un détail comme le bris de glas ou une rayure sur la peinture peut aggraver votre situation. Il faut garder à l’esprit que la résiliation de votre assurance auto peut se produire à tout moment. Vous aurez cependant un remboursement pour les excédents si cela arrive avant l’échéance de votre contrat.
Même un détail comme le bris de glas ou une rayure sur la peinture peut aggraver votre situation.
Si vous prenez le risque de conduire sans assurance, découvrez les risques auxquels vous vous exposez dans cette vidéo :
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Quelles solutions pour les conducteurs à risques aggravés ?
Une assurance auto résiliée pour sinistre peut vous mettre dans une situation très embarrassante. Non seulement l’assurance est obligatoire, mais vous rencontrerez aussi des difficultés à convaincre les autres compagnies. En cas de résiliation de votre assurance, on vous recommande de chercher à régler la situation à l’amiable. Cela vous évitera d’être enregistré à l’AGIRA, et de dépenser en frais supplémentaires. Il y a aussi la solution de réduire les déclarations de sinistres. On vous recommande de régler la note vous-même pour les petits cas, comme les bris de glace ou rayures.
Dans le pire des cas, vous devrez vous tourner vers des assureurs spécialisés. Il y a les compagnies d’assurance auto spécialisée dans les profils de conducteurs à risque ou malussés. Le prix sera cependant plus élevé que pour une assurance classique. Sachez toutefois que ce profil peut évoluer. Si vous n’avez pas de sinistres pendant un an, vous pouvez recevoir un bonus. Déménager dans une zone plus sûre sera également bien vu.
