Il existe différentes options pour financer l’achat de voiture. Le leasing, comme la LOA, la LLD, et le crédit auto gagnent en popularité ces derniers temps. Pour preuve, près de la moitié des acquéreurs utilise cette méthode pour s’offrir son véhicule de rêve.
Cet article a pour but de vous aider à déterminer la meilleure solution de financement auto adaptée à vos besoins. Voyons dans les détails les spécificités, les avantages et les inconvénients de chaque option !
Sommaire :
Quelles sont les différentes solutions de financement pour acheter une voiture neuve ?
De nos jours, pour faire l’acquisition de votre véhicule, vous pourrez choisir entre le leasing et le crédit auto. Cela reste valide pour les modèles neufs ou d’occasion.
Le mot leasing est utilisé dans plusieurs domaines, notamment dans l’industrie automobile. Il s’agit d’un mot anglais qui signifie « location ». En tant que mode de financement moderne, le crédit-bail reflète l’évolution de la mobilité et des habitudes de dépenses. Ce système de financement crée un lien entre le consommateur, un organisme de financement, et le constructeur du véhicule en question.
À l’inverse d’un crédit auto ou d’un paiement au comptant, l’organisme de financement porte le titre du propriétaire. Vous, c’est-à-dire l’acheteur, louez la voiture à celui-ci pour une durée et une distance prédéterminée par un contrat. Avec le leasing, passer à une nouvelle voiture tous les 2 ou 3 ans est parfaitement possible et envisageable. Cet avantage rend cette option intéressante et très prisée.
Dans la suite de cet article, nous allons examiner un à un les différentes options de financements les plus attractives du moment. Ainsi, vous pourrez définir laquelle est le mieux adaptée à vos profils et à vos besoins.
VOIR AUSSI : Voiture à 99 euros par mois sans apport : top 10 modèles
Qu’est-ce qu’on entend exactement avec le crédit auto ?
Définition
Avant l’avènement du leasing auto, le crédit était la solution de financement la plus courante avec le paiement cash. Il s’applique aussi bien pour l’achat d’un véhicule neuf que d’occasion. Après avoir établi et conclu un contrat avec le prêteur, vous devenez directement le propriétaire de votre automobile. Comme elle vous appartient, vous serez bien en mesure de la revendre à tout moment.
Classé comme des crédits affectés, le prêt auto est spécifiquement destiné à l’achat d’une voiture. Cela s’applique sur un modèle neuf ou d’occasion. Cette option offre un taux d’intérêt très attractif, avec une durée de remboursement allant de 12 à 84 mois. Le montant maximum accordé pour ce type d’emprunt est de 75 000 euros. Le taux d’intérêt varie généralement en fonction du prix d’achat et de la durée de remboursement choisie.
Spécificité du crédit auto
Bien qu’elle soit accessible à toute personne ayant 18 ans et plus, elle impose toutefois quelques conditions à respecter.
- Il faut impérativement avoir un taux d’endettement de moins de 33 % sur l’ensemble de vos crédits.
- Vous ne devez en aucun cas figurer dans le fichier national des incidents de remboursement de crédits aux particuliers, ou FICP.
- L’acheteur risque de devoir mentionner au vendeur que la transaction se fera avec un crédit auto.
Le demandeur du prêt automobile doit au préalable fournir une estimation du bien à acquérir. Un bon de commande ou une facture sert d’une pièce justificative pour l’achat d’une voiture neuve. Un véhicule d’occasion exigera une copie de la carte grise.
Après une étude méticuleuse de votre dossier, l’organisme du crédit vous informera si le crédit est accordé. Le cas échéant, le remboursement prendra effet dès la conclusion du contrat de vente. C’est donc une solution sécurisante pour tout acheteur en quête d’un prêt automobile.
Pour ce type de financement affecté à la consommation, le prêteur peut être une institution bancaire ou un organisme spécialisé comme le crédit auto Cofidis par exemple. Il vous permet également de bénéficier d’un TAEG, Taux Annuel Effectif Global, fixe et avantageux.
Avantages
Mis à part ceux qui sont susmentionnés, voici d’autres avantages que le crédit auto vous procurera.
- Pas besoin d’apport personnel lors de la souscription ;
- Remboursement partiel ou en intégralité, selon votre choix ;
- L’assurance emprunteur reste une option facultative ;
- Un délai de rétractation de 14 jours en cas de désistement du demandeur ;
- Taux d’intérêt variant de 1 à 3 % ;
- Financer des frais annexes, uniquement liés à l’entretien du véhicule en question…
Inconvénients
- Un prêt uniquement dédié à l’achat d’une voiture, qu’il s’agisse d’un véhicule neuf ou d’occasion.
- L’achat devient plus onéreux avec les intérêts ;
- Engagement et risque d’endettement sur plusieurs années.
Qu’en est-il du crédit renouvelable ?
Définition
Le prêt renouvelable fournit une réserve de fond, vous permettant d’acheter une variété de bien à crédit. Cela concerne des articles ménagers et mobiliers comme des véhicules. Puisqu’il s’agit d’un crédit non affecté, vous n’aurez pas à justifier votre acquisition.
Variant en fonction du montant emprunté, le demandeur de prêt rembourse la somme due sur plusieurs tranches, généralement, en trois, cinq voire dix échéances. Cette durée se détermine en effet selon les termes du contrat conclu avec l’organisme en charge du dossier.
Spécificité de ce type de crédit
Le prêt revolving n’est généralement recommandé que pour l’achat de toute voiture d’occasion à prix relativement bas. Il s’agit donc des modèles qui ne coûtent que quelques milliers d’euros. Le crédit renouvelable ne peut être utilisé que dans une certaine limite due à son TAEG élevé.
Ce type de crédit fait un lien entre l’emprunteur et le prêteur. Celui-ci peut être une banque, un organisme de crédit ou même une agence en ligne. Le demandeur a connaissance du montant de la mensualité et du taux d’intérêt lors de la conclusion du contrat. Avec un accès permanent aux fonds, celui-ci est libre de l’utiliser comme bon lui semble.
C’est comme une sorte de solution d’appoint. Autrement dit, vous êtes en droit de retirer la somme que lorsque vous pensez en avoir besoin.
Avantages
- Possibilité d’obtenir la somme d’argent désirée ;
- Faible montant des mensualités ;
- Très facile à décrocher
- Pouvant financer tout type de projet ;
- Ne nécessitant aucune pièce justificative…
Inconvénient
- TAEG basé sur un mois, pouvant aller de 15 à 20 % ;
- Budget très limité, environ 3 000 euros.
- Risque de surendettement pour les ménages modestes…
Et le prêt personnel ?
Le prêt personnel fait également partie des crédits non affectés à la consommation, tout comme le précédent d’ailleurs. Il peut donc être utilisé à n’importe quelle fin, y compris l’achat d’un véhicule.
Pour demander un prêt personnel, nul besoin d’apporter une pièce justificative de votre achat. Et vous pourrez faire un emprunt auprès d’une banque, d’un organisme de crédit ou d’une agence en ligne. Autant dire que le crédit revolving et le prêt personnel partagent quelques points en commun.
Ils se distinguent toutefois au niveau du TAEG et du montant attribué. Il est en effet possible de demander une aide de financement, pouvant aller jusqu’à 75 000 euros avec le prêt personnel.
Bien que ce type de financement ait un coût plus onéreux qu’un crédit auto, il reste plus abordable que la réserve du fond. Son taux d’intérêt variant de 3 à 10 %, contre 20 % pour le crédit renouvelable, constitue un argument intéressant.
Tout comme le prêt revolving, cette solution requiert une étude approfondie de vos besoins et de vos capacités de remboursement, sous peine de surendettement.
VOIR AUSSI : Voiture sans permis d’occasion à 3000 euros : les meilleurs modèles
Qu’est-ce qu’une Location avec option d’Achat ou LOA ?
Définition
La LOA est une forme spécifique du leasing, c’est pourquoi on l’appelle aussi « leasing automobile ». Dans ce secteur, les constructeurs automobiles fournissent d’habitude un crédit-bail avec option d’achat à ses consommateurs.
Avec l’essor des mandataires de ventes de voitures en ligne, cette option est, cependant, offerte par de plus en plus d’acteurs. La LOA implique l’intervention de trois parties, à savoir :
- Un locataire : toute personne physique ou morale,
- Un vendeur, qui peut être le constructeur automobile, un concessionnaire ou un mandataire de vente.
- Un établissement de crédit : celui-ci porte le titre du propriétaire du bien que le locataire décidera de racheter ou non en fin du contrat.
Davantage de particuliers privilégient la Location avec option d’Achat à la Location Longue Durée. Ce type de financement auto séduit en effet par sa plus grande flexibilité. D’autant plus qu’il se rapproche du concept du crédit à la consommation traditionnel.
Spécificité de la LOA
Le leasing automobile s’applique principalement aux véhicules neufs, mais aussi à des voitures d’occasion. Il offre la possibilité de racheter le bien en question en fin de contrat. Le prix de revente, aussi appelé valeur résiduelle, se fixe dès la conclusion du contrat avec le prêteur d’argent.
Puisque la LOA est un crédit-bail, le montant des mensualités inclut la valeur du véhicule, la durée de la location, ainsi qu’une limite sur le kilométrage par an. Il tient compte aussi des options ou garanties impliquées, et le prix résiduel, en cas de rachat de l’auto.
Bien que le contrat prévoie déjà un forfait de kilométrage annuel, il demeure toujours discutable lors de la souscription. Pour cela, essayez de déterminer avec précision combien de kilomètres quevous envisagerez de parcourir tout au long de la location. Dans le cas où vous dépassiez le nombre de kilomètres défini, l’excédent vous serait facturé suivant les barèmes stipulés au contrat.
Le loueur est en droit de vous imposer des « frais de remise en état », en cas de restitution à la fin du bail. Ces frais vont servir à la remise à neuf du véhicule, avant de se tourner vers le marché d’occasion.
Avantages de la LOA
- Même avec un budget serré, vous pourrez obtenir une voiture neuve ou d’occasion avec le contrat LOA. Votre revenu doit toutefois être suffisamment stable pour pouvoir couvrir les mensualités et vos différentes charges.
- Avec le leasing auto, le locataire aura connaissance de son montant dû au moment de la souscription. À noter que le loyer mensuel reste inchangé tout au long de la location. Cela permet donc à l’emprunteur de maîtriser son budget bien à l’avance.
- Le montant du loyer se fixe à partir de plusieurs critères, tels que durée de la location, prix du véhicule, kilométrage par an… Avec le financement LOA, vous pourrez définir par vous-même la durée de l’engagement, le kilométrage et les cotisations (facultatives).
- Pour ce qui est de l’apport personnel, plus il est élevé, moins votre loyer mensuel sera.
- Le paiement s’effectue en plusieurs mois, avec possibilité d’achat en fin du contrat. De cette manière, le locataire peut bénéficier d’un achat à un prix inférieur à celui du marché.
- Au terme du contrat, le locataire pourra changer la marque et le modèle du véhicule. Cela signifie qu’il se mettra toujours au volant d’une nouvelle voiture.
- En restituant la voiture, c’est au concessionnaire de s’occuper de toutes les démarches pour la revente de celle-ci.
- Accessible à différents types de ménages, etc.
Inconvénients
- Un coût plus élevé dû à des frais supplémentaires (entretien, remise en état, surplus à payer sur les excédents en nombre de kilomètres…) ;
- TAEG élevé, variable en fonction de l’établissement du crédit (6 à 8 %)
- Nécessitant un apport personnel important pour bénéficier d’un paiement mensuel plus faible
- Une assurance auto plus chère ;
- En aucun cas, la LOA ne prend en charge un remboursement. Dans le cas où vous seriez dans l’incapacité de régler votre mensualité, l’organisme récupérera son bien.
VOIR AUSSI : Bail auto : comment transférer un contrat de location de voiture ?
Location Longue Durée ou LLD : c’est quoi ?
Définition et spécificité
Tout comme la LOA, la LLD se présente également comme un leasing automobile, avec une durée déterminée. Ce type de financement se distingue toutefois par l’absence de l’option d’achat à la fin du contrat. En tant que propriétaire du bien, l’établissement prêteur s’occupe des frais d’entretien et de réparations. Cela dit, vous ne paierez que pour l’usage du véhicule concerné.
Moins privilégiée par les consommateurs, la LLD demeure l’option la plus rentable pour les entreprises de crédit. Elle propose en effet un service tout-en-un, qui génère pas mal d’argent. On ne doit pas non plus oublier le fait que ce financement auto repose sur un seul principe, la location pure du véhicule. C’est-à-dire qu’à la fin du contrat, il récupère son bien qui devrait être en parfait état. Celui-ci sera remis en vente sur le marché de l’occasion.
Avantages de la LLD
- Plus besoin de se soucier de l’entretien et de la réparation, car c’est déjà inclus dans le contrat.
- Après 2 ou 5 ans de location, vous pourrez opter pour une autre marque et un autre modèle. Cela garantit le fait que vous rouleriez toujours dans un véhicule neuf.
- Tout ce qui est de paperasse, ou de la revente, l’organisme prêteur s’en chargera.
- Une formule qui s’applique aussi bien aux modèles neufs qu’aux voitures d’occasion.
Inconvénients
- Première mensualité majorée, dans la plupart des cas ;
- Le véhicule ne vous appartient en aucun cas, vous êtes un simple locataire. Il sera donc restitué au terme du contrat.
- Loyers mensuels très élevés, car les services proposés sont facturés à un coût majoré.
- Les frais de remise en état et les frais de résiliation anticipée sont très élevés
- Surfacturation des kilométrages excédentaires.
VOIR AUSSI : Vendre sa voiture à un garage : ce que vous devez savoir !
Quelle différence entre les financements en leasing auto-LLD et LOA ?
Les deux solutions de leasing permettent toutes la location d’une voiture neuve récente ou d’occasion bien entretenue. Bien que ces formules partagent plusieurs paramètres en commun, elles se diffèrent toutefois sur quelques points.
À l’inverse de la LOA, la LLD impose une obligation de restitution à la fin du contrat. C’est une pure location à proprement parler. Comme cette formule prend en charge divers services et garanties, il se peut que les loyers versés chaque mois soient élevés. Une fois sur le marché d’occasion, la voiture s’affichera au prix du marché.
L’option avec Achat offre en revanche au locataire la possibilité de devenir le propriétaire du véhicule. Le rachat dans ce cadre peut s’avérer moins cher. Le prix du véhicule s’obtient par la déduction entre la valeur résiduelle énoncée dans le contrat et la somme des mensualités déjà versées.
Quelle différence entre les différents prêts de financement disponible ?
Le crédit auto est une solution favorable pour ceux qui recherchent un financement auto, mais sans apport personnel. Contrairement aux autres options, le crédit auto s’avère l’option qui offre une plus grande flexibilité.
Avec ce type de financement affecté, vous devenez directement le propriétaire du bien en question une fois le crédit acquitté. Vous êtes donc en état de la revendre en cas de changement de projet et de solder votre crédit restant à tout moment. Ses taux relativement bas constituent son principal argument de poids.
Le crédit renouvelable offre au souscripteur une réserve de fonds à dépenser selon leurs besoins. Les remboursements effectués seront de nouveau crédités sur le solde de l’emprunteur. Les intérêts, en revanche, ne seront facturés que sur la somme utilisée. Bien que ce type de produit financier puisse aider à faire face aux imprévus de la vie. Ce n’est pas une option favorable pour l’achat d’une voiture. Déjà, le montant alloué est limité à quelques milliers d’euros et son TEAG s’élève jusqu’à 20 %.
Quant au prêt personnel, il s’agit d’un crédit ponctuel où le demandeur du prêt reçoit le moment total une seule fois. La modalité de remboursement s’effectue mensuellement dans le cadre de l’emprunt. L’avantage avec ce produit est qu’elle peut servir à financer tout type de projet. Il peut financer l’achat de tout véhicule à moins de 75 000 euros, qu’il soit thermique ou électrique.
VOIR AUSSI : Comment vendre sa voiture à un particulier ? Le guide !
Quelle est la meilleure de toutes les solutions ?
Définir quelle option est la meilleure dépend en grandes lignes de vos priorités et de votre profil. Sachant que si vous êtes une personne proactive dans votre vie, chacune des solutions susmentionnées vous conviendra parfaitement. Elles vous informent dès la conclusion pour certaines, ou dès la souscription pour d’autres, le montant et la durée de vos loyers mensuels.
Les entreprises ou les particuliers qui parcourent fréquemment de longues distances peuvent trouver la LLD plus avantageuse. De même pour les personnes qui cherchent juste à profiter pleinement du savoir-faire des marques sur les voitures récentes, sans pour autant s’engager.
Ceux qui effectuent de courts trajets, avec moins de kilomètres chaque année, peuvent se pencher sur la LOA. Elle permet au locataire de racheter le véhicule à des fins personnelles. C’est ce que ce type de financement partage avec les deux options de prêts.
Ce qu’il faut retenir ?
Mettant en jeu une importante somme d’argent, l’achat d’un véhicule nécessite une réflexion approfondie. Votre devoir consiste donc à faire une évaluation complète de vos budgets, d’explorer toutes les options possibles avant de se décider. Que vous soyez attiré par les modèles neufs et récents, ou les véhicules d’occasion entretenus.
Crédit auto, prêt personnel ou leasing auto ? Ces produits financiers offrent tous des solutions sur mesure afin de répondre aux besoins de chaque consommateur. N’hésitez surtout pas à effectuer des simulations en ligne, qui sont disponibles sur certains sites Web. De cette manière, vous aurez une estimation sur la durée, la mensualité et le taux d’intérêt appliqué à votre cas.